互联网的本质是效率,银行网络融资和传统融资本质差别,就是提高融资服务的效率,降低银行与客户之间、银行总部与分支机构间的信息不对称的现象,进而提升融资的可获得性和易得性。具体来讲,重点要找准定位:一是以“快贷”方式解决内部分支机构的痛点:通过互联网+,实现现有信贷流程优化,既达到有效防范风险,同时又降低运营成本的目的。因此,银行的网络融资业务就需要从其分支机构的视角和需求出发,以互联网思维和技术手段帮助分支机构解决当前迫切的现实问题。在信贷管理方面,银行分支机构面临一个非常现实的问题是如何有效“防假”和“反假”,以及如何减少银行内部繁琐冗余的操作环节,这样,各机构才具有发展网络融资业务的内在驱动力。二是以“微贷”方式解决客户的痛点:通过大数据分析和挖掘,探索传统信贷市场领域以外的新市场和新客户,由于银行融资风险的特殊性,即便做不到完全的普惠金融,但可通过多维立体的客户全画像,下沉客户准入标准,批量化挖掘新的小微企业和个人客户群体,改变依靠财务报表和抵押的信贷文化,有效服务实体经济。

　　第三,行内外数据信息的保障支持。银行在多年信息化系统建设过程中积累了海量数据,这为网络融资创新奠定了很好的基础和条件。但目前各家银行数据整合利用仍面临较大的困难,“信息孤岛”现象仍然比较严重,很多数据目前还无法做到有效共享。目前银行内部数据要进行整合,积极构建企业数据库应用。而对利用外部数据,保证信息真实有效是关键。需要立足线上融资业务发展需要,整合行内行外数据的同时,建立多维、动态、立体化的网络融资业务特色数据库。

　　通过互联网+,实现现有信贷流程优化,既达到有效防范风险,同时又降低运营成本的目的。因此,银行的网络融资业务就需要从其分支机构的视角和需求出发,以互联网思维和技术手段帮助分支机构解决当前迫切的现实问题。

　　网络融资需要相关资源配套保障

　　第四,IT系统开发资源的保障支持。网络融资产品研发既包含外部客户服务渠道功能研发,又包含银行内部包括信贷管理、单证管理、票据管理等诸多业务系统的升级和改造,业务推广过程中还需与第三方系统进行对接联调和测试。随着信息化重要性的提升,银行体系内的IT系统开发资源非常珍贵,开发效率必须提高。互联网思维中的一个重要内容,就是“微创新”和“迭代”。所以与传统信贷业务相比,银行网络融资业务更需要IT系统资源方面的支持。 (作者为中国工商银行网络融资中心总经理)

　　积极探索信贷经营管理模式创新

　　以网络融资方式拓展新市场,可分为有应用场景和无应用场景的业务模式。第一类业务,称之“自金融”的场景融资。目前工、农、中、建等大型银行都在构建基于自身优势的电商平台或即时通讯平台等,一些股份制银行也在探索独立的互联网金融生态圈。银行网络融资必然要依据金融生态场景中的交易流、信息流、资金流,做好基于“三流合一”的客户融资支持。由于这个生态都在银行体系内,风险易于控制,但自金融生态的形成需要一个循序渐进的发展过程。第二类业务,对接第三方电商、服务、物流等平台的拓展融资服务。时下,我国电商交易从2010年4.5万亿到2015年的18.3万亿元,新兴电商模式对传统百货零售业实体店模式的冲击是颠覆性的。除了部分平台具有自金融能力外,大部分平台更需要与银行进行合作来提升金融附加价值,以增加客户黏性。而对银行来说,对接第三方平台就意味着对商户信用形成场景内多维数据交互与征信。由于批发零售行业业态的巨大变化,传统银行依托专业市场或产业集群拓展小微客户营销模式迫切需要转型升级（爱基,净值,资讯）。当然,其中银行对合作的第三方平台和商户的资质有明确的标准和准入管理。第三类业务,则是线上供应链融资业务。信贷业务风险产生的原因之一是在当前我国社会征信体系不完善的条件下,银企信息不对称问题突出,特别是一旦企业跨地区、跨行业发展后,银行更缺乏核实企业信息真实性的有效手段。通过互联网接入核心企业系统或其他社会外部系统,则可自动便捷地获取交易信息来验证融资背景。同时,通过互联网渠道可以实现“一点对全国”,改变了传统银行总分行体制下,分支机构割据区域市场,客户跨区域后带来内部分支机构间相互协调成本过高,甚至因内耗丧失业务机会的营销窘境。第四类业务,则是主要基于各类碎片化的交易、征信、行为等信息,研究开发多维数据分析和挖掘的小额信用贷款。银行在此方面本具有天然优势,银行积累了客户银行账户的支付结算数据、融资数据、代发工资数据、各类金融资产等信息,若再能结合外部征信、税务、海关、工商以及消费等社交行为等多维数据接入进行多维校验,则会大有作为。依靠数据征信的小微融资业务是今后网络融资业务发展的重要方向。

　　以互联网的手段优化传统信贷流程之所以得以实现,关键是由于当今互联网在全社会的广泛普及与深度介入。一是银行实现了内部各业务处理系统之间的联机共享,加载了业务自动化处理功能从而提升了业务效率,也有利于风险防控。如作为工商银行单体最大的网络融资产品——网贷通,实现了“网银系统+信贷系统+主机核算系统”三大系统的联通。二是银行与外部数据互联互通,交叉验证信息的真实性。互联网从消费领域向产业领域渗透,使得企业和第三方的数据得以更便捷的快速获取。如银企互联方式下,银行直接读取核心客户ERP系统中的有效信息(或字段)核实交易和融资背景。三是客户直接通过互联网自助申请业务,即网上申请、签约和提款与还款。客户自助方式既提高了其在融资行为中的参与感和业务办理透明度,也提升了银行跨时空的金融服务能力。