因此如果网络银行能够提供良好的产品和服务，那么它可能会在很短的时间内发展到很大的规模。

另外，网络银行令违约和欺诈的风险大大增加。互联网金融产品在普及面、广泛度方面发挥作用的同时，欺诈空间也增加了。在对大数据的运用上，还没有一家公司能用大数据为金融资产风险定价，最多只是做做精准营销。网络银行现在还不能做到不需要与客户见面、不需要实地考察、不需要抵押担保质押来为资产风险定价。

各个发达国家对网络银行的监管主要包括市场准入、业务扩展管制、日常检查和信息披露等。美国、德国监管当局一般都要求网络银行接受日常检查，检查内容包括资本充足率、流动性、交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等。

目前，纯网络银行模式在我国属于新兴事物，法律监管方面还处于真空。我认为，发展网络银行的环境、机制尚未成熟。民营网络银行能否成功诞生，生存，且拭目以待。

近日，阿里发布消息称，他们筹备的民营银行方向是纯网络银行，将对接阿里小贷。网络银行主要借助互联网开展业务，它可以在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供服务，因此也被称为AAA(Anytime、Anywhere、Anyway)银行。

很难想象，人们会把辛辛苦苦赚来的钱投资给看不见摸不到的网络银行。单纯的互联网界面虽然能带来便利，但却不增强信任。虽然网络银行可以省去做传统物理性网点的成本，但没有物理网点可能意味着金融交易难以发生。

互联网公司业务发展迅速，其重要特点是可以覆盖到广大的受众人群，且每人涉及到的资金也不是很多。传统银行更注重服务少数的个人(比如高净值储户)，和少数的企业(比如大规模、高收益的企业)，却忽略了大量中小储户，尤其是小储户。而通过互联网金融，能够快速覆盖到很多人。

阿里的纯网络银行，迄今在国内外都没有先例。金融是跨期价值交换，金融交易的成功是需要交易双方信任。金融的本质就决定了银行不能没有网点，因为在出现问题、需要服务的时候，人都想要去一个看得见摸得着的网点得到服务。中国人如今普遍缺乏诚信，亲朋好友都不一定敢借钱。

阿里做纯网络银行的一个最大的优势就是阿里巴巴的各种网络平台上的巨大存量客户资源。阿里巴巴聪明地运用了这些既有资源，并加以适度的营销宣传吸引了更多的客户加入到它庞大的网络中。所以，就像阿里小贷、支付宝、余额宝一样，网络银行对于阿里来说，也是水到渠成，顺理成章的一件事。

（作者系上海交通大学高级金融学院教授）