另一方面，来自于网络传播的风险不容小觑，比如4月底微众银行也推出的“微粒贷合伙人”计划，但上线第二天就因“诱导分享”在微信渠道内被叫停。

业内人士认为，智能存款业务壮大了民营银行的资产体量，有利于优化银行的资产负债表，也是民营银行与传统银行走差异化竞争的产物，然而，随着上半年“智能存款”政策的收紧，导致民营银行揽存难度大幅增加，资产端也相对收缩，增幅骤减。

一方面，形式大于内容。对于苏宁银行此番“拉新”，从业10余年的资深贷款经纪人、现任成都房融惠总经理邓勤先生认为，简单算笔账就能看出来“月入过十万”最多算个噱头，因此转化率不会太高，但因为"十万"这个数量级比较吸睛，还是会引起部分业内人士的关注，可以说宣传效果大于实际落地的放款额和获取的用户效果。”至于本次活动是否会受到“羊毛党”的影响，邓勤表示，“可能性不太大，因为银行贷款的风控规则属于产品核心内容”，不至于受到宣传获客影响。

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8月中旬，苏宁银行的一则贷款“拉新”朋友圈广告引发关注。

民营银行推出的智能存款，又称智能定期存款，是银行直销的一种创新存款。资金采用活期存款形式存入，存期不限，支取灵活，自存日起计息，受存款保险管理办法保护，流动性优于一般银行存款等。

苏宁银行曾表示，未来3-5年内，力争成为“江苏地区普惠金融客群最多”的新型银行。如此一来，模拟拼多多等电商曾享受到的社交裂变红利路径，裂变式“拉新”，推出“升级贷”合伙人招募计划，即便不一定适合苏宁银行获客，但也“事出有因”。

据近日发布的财报数据，江苏苏宁银行股份有限公司（以下简称"苏宁银行"）上半年营收11.52亿元、净利润为0.89亿元，而2019年全年营收10.17亿元、净利润0.76亿元。即今年上半年的营收和净利润均比去年全年的数据还要高出10%以上。

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另外，资本充足率方面，截至2019年末，苏宁银行的资本充足率为12.39%，一级资本充足率为10.45%，核心一级资本充足率为10.45%，勉强达到监管要求。不过，由于监管层对民营银行股东增资有较为严格的审核，苏宁银行短期内通过增资进行“补血”希望不大。

有市场观点认为，对苏宁银行来说，这种以招募合伙人的形式，借助社交渠道进行裂变营销，做法有待商榷。