充分认识消费金融的战略地位

　　当前我国消费呈现出三个“升级”趋势：一是消费领域从生存型向发展型升级。食品消费在居民家庭支出的占比不断下降，2013年我国恩格尔系数为35%，较10年前下降了两个百分点；拉动社会消费总额快速增长的主要集中在“吃”以外的发展和享受型消费领域，包括文化消费、信息消费、住房及相关消费、以私家车为代表的交通消费等。二是消费场景从线下向线上升级。正如李克强总理提到的，消费的统计不能再将目光停留在百货店的零售总额上，要看到“网购在大幅度增长，这是个趋势”。目前，网络商品交易额已超过全社会商品零售额的10%。三是消费偏好从大众化向差异化升级。消费者从关注产品基本功能和价格（如服装的舒适、食品的口味、电子产品的耐用度）的初级消费者，逐步成长为关注品牌个性、消费方式是否健康环保等的成熟消费者，我国已成为全球第二大奢侈品消费国。

　　消费升级对消费金融提出更高的要求，需要金融服务深入渗透到消费链条的各个环节进行全方位支持。银行的消费金融服务至少包含消费信贷、支付结算、代理业务、资金存管、咨询顾问等五大方面。

　　银行层面，以专业化运作促消费金融加快发展。消费金融作为一项新兴的零售业务，其运作模式与批发业务以及以存款为核心的传统零售业务有明显区别，需要走专业化之路来实现其规模效应。一是建立专业营销体系。消费客户和交易地点散布在社会各个角落，银行要改变过去以物理网点为主“守株待兔”式的拓展模式，深入到社区、车行、商场等场所上门服务。广发银行2011年启动个金改革，着力打造个贷经理等多支专职团队，在市场前端为客户提供支持。二是研发专属产品体系。针对不同的消费群体和交易场景，加大消费金融产品和服务的创新力度。以信用卡为例，广发信用卡累计发卡量超过3000万张，与航空公司、旅游局、电商等优质合作方推出多款联名卡，提供不同类型的消费优惠。近期广发还推出消费贷款新产品“自信卡”，无需抵押，高效审批，并实现“按日计息、随借随还”，极大地方便了工薪阶层的大额消费。三是安排专项信贷额度。优先满足有利于实体经济发展的消费领域资金需求。

　　代理业务是消费金融的延伸空间，发挥银行触角广泛、合作方众多的优势，为客户提供代收、代付、代销、代办等各类业务。目前银行代理业务的范围已从代缴水、电、煤气费等传统业务，大幅扩展至与居民衣食住行密切相关的多个消费领域，比如通过广发银行的网上银行和手机银行，能便捷、优惠地购买飞机票（交通消费）、景点门票（旅游消费）、电影票（文化消费）等。

　　资金存管是消费金融的新兴领域，在消费交易双方信息不对称的情况下，以银行信用介入管理交易资金，帮助双方建立互信并促成交易，二手房交易保证金存管、支付机构备付金存款、个人保函等都是这方面的积极探索。

　　消费金融的诸多先天优势，符合银行自身转型升级的内在要求。首先，消费金融的“抗脱媒”能力强。近年来企业间接融资逐步被直接融资分流，而广大居民“规避风险、精打细算”的消费特点，以及银行在民众结算支付体系中的基础地位，使得消费金融难以从本质上脱离银行体系。其次，消费金融的“抗周期”能力强。消费金融的服务对象分散至千家万户，且个人信用普遍优于企业信用，尤其在经济增速放缓的背景下，发展消费金融可为银行广开营收来源、确保资产质量提供“底气”。再次，消费金融的“轻资本”效用强。信用卡透支、按揭贷款等消费金融主流品种相比一般公司贷款，风险权重较低，发展消费金融有助于银行向资本节约的方向转型。

　　当前我国经济进入“稳增长”与“调结构”相并行的新常态，在增速“换挡”的过程中，消费的作用更为凸显，有三组数据值得我们关注：一是从我国的经济增长动力看，2011年以来，消费对经济增长的贡献率已超过投资。二是从各省区的经济表现看，在“投资、消费、出口”三驾马车中，消费与各省区经济实力的相关度最高。三是从全球范围看，欧美国家消费在GDP的比重普遍达到75%以上，我国才刚超过50%，消费的发展空间仍十分巨大。

　　倡导多方推动，共建消费金融新格局

　　消费升级对消费金融提出更高的要求，需要金融服务深入渗透到消费链条的各个环节进行全方位支持。银行的消费金融服务至少包含消费信贷、支付结算、代理业务、资金存管、咨询顾问等五大方面。